“个人养老金制度”喜提热搜，这些知识点你get了吗？

（全文字数约2900字，预计阅读时长7分钟）

自从今年二月底“人社部将推出个人养老金制度”的新闻发布以来，有关“延迟退休”和“个人养老金制度”的内容牵动着每个“打工人”的心，相关话题频频喜提热搜，短短时间里就累积了上亿级的关注度。

(注：“打工人”是对各行各业劳动者的统称，该词入选《咬文嚼字》2020年度十大流行语。)

图片来源：新华社

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根据新华社的报道：刚刚公布的“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。这意味着，我国的养老保险体系将更加均衡完善。作为个人自愿参加的养老金制度，第三支柱养老保险是怎么“支”起来的？人社部介绍，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化的需求。

划重点：账户制、自愿参加、税收优惠、市场化运营

| 年轻一代很可能连“五险一金”都没来得及搞清楚，又要迎来“个人养老金制度”这个新名词，心里难免有很多小问号。那今天就跟随小富一起来解答大家心中的疑问和误区。

Q1

作为“打工人”的我，不是已经有了社保养老金了嘛，为什么还需要“个人养老金”？

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目前我国养老金体系的构成

包括三大支柱：

第一支柱是基本养老金制度，第二支柱即企业年金制度和职业年金制度；第三支柱是个人养老金制度。听上去有点晦涩难懂，实际在我们的日常生活中，三大支柱已在并行发展。

先说第一支柱：基本养老金制度。其实就是我们缴纳的“五险一金”中的养老保险。不管是否有固定工作，都有相应的缴费途径和方法。第二支柱职业养老金计划是由雇主和个人共同缴纳并由商业机构进行运作的养老保险计划，分为企业年金和职业年金两种，其中企业年金指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度；职业年金适用于机关事业单位的公职人员。第三支柱就是我们今天讨论的主角 —— “个人养老金制度”，属于个人为退休后支出的提前投资，形式可为储蓄、保险、信托、基金、理财等。换句话说，第一支柱只起到基本保障作用，想要退休生活更加多姿多彩从容应对，就要靠第三支柱的个人养老金制度，丰俭由人，多存多取。

Q2

我看已经退休的爸妈每个月的养老金也能应付基本生活开销了，而且还常常上调，我不可以像他们一样么？

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这个就要谈到我们国家

现行的养老金筹资机制。

依据《社会保险法》，我国采取基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的"统帐模式"，社会统筹是现收现付制，个人账户基金是完全积累制。这个“统帐结合”的养老保险制度是1997年开始逐步建立起来的，我们的父辈主要依靠的就是社会统筹这部分的现收现付制。也就是说，用同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的人们的养老金。根据每年养老金的实际需要，从工作一代的工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用。我国现有养老体制的初衷是考虑了储蓄养老的长远需要，但实际执行下来变为了现收现付制。这在人口结构不变的情况下尚能勉强维持、也简单易行，但遇上人口转型带来的老龄化危机，则难以应对。

在未来，根据中国发展基金会发布的《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》测算，到2050年，中国65岁及以上的老年人将达到3.8亿，占总人口27.9%。所以等年轻一代到了退休的年纪，随着中国老龄化和少子化的情况加剧，当前的养老金体系将受到挑战。

Q3

我听说社保只要缴满15年就可以领钱了，是这样吗？

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不完全对。

《社会保险法》规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。并不是说缴满15年的养老保险就可以退休，而是要满足退休年龄。所以说缴满15年是办理退休并享受按月领取养老金待遇的必要条件之一, 而不是充分条件。

Q4

我是自由职业者，没有雇主，我的养老金该怎么办？

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现在越来越多人选择灵活就业

由于没有明确的雇主来帮助交社保（即参与养老第一支柱中的城镇职工基本养老保险），除了可以自主缴纳第一支柱中的城乡居民基本养老保险以外，个人主导的第三支柱养老保险就被寄予厚望。这样自由职业者就可以选择适合自己目标和计划的养老产品，以“个人养老账户”的形式为自己的养老做打算。

Q5

为什么要“延迟退休”，对我有什么影响？

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我国现行的法定退休年龄

一般是指1978年推行的男性60周岁

女干部55周岁，女工人50周岁。

一些特殊情况下，退休年龄还可提前。（数据来源：《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》）。但我国目前的退休政策是新中国成立后，50年代初期确定的，当时人口的预期寿命不到50岁。现在建国已经70多年，国情发生了巨大变化。根据国家卫健委发布的统计公报，2019年我国居民人均预期寿命达到77.3岁。而我国的退休年龄还没变，这显然是不符合当前现状的。

从国际上来看，延迟退休年龄也是世界各国应对人口老龄化的普遍做法。比如美国实行弹性退休制度，到达66岁可以有资格领取全额社会保障金。德国目前的法定退休年龄是65岁加6个月，以后会逐渐推迟，到2031年，法定退休年龄推迟到67岁。在高度老龄化的日本也是实行弹性退休制度，劳动者可以在60到70岁之间自选退休年龄，2013年起，退休金的发放年龄每三年提高一岁。

有些人担心，延迟退休会加大青年劳动者的就业压力，这种影响是有可能存在的。从国外的具体实践来看，在绝大多数实施延迟退休政策的国家，老年劳动力较为集中在传统行业中，与青年劳动力大多能够互相补充，促进人力资源优化。此外，延迟退休后，虽然养老保险交的时间长了，但正因为缴纳社保的年限长了，会提高参保人员退休后的基本养老金水平，长缴多得、多缴多得。

而且我国即将实行的延迟退休也不是“一刀切”式的强制推进。“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，综合考虑人均预期寿命提高、人口老龄化趋势加快、受教育年限增加、劳动力接口变化等因素，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。

Q6

现在通货膨胀这么厉害，我退休时到底需要存够多少钱？

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富达自主研发的"退休储蓄黄金法则"

已在包括美国、英国、爱尔兰、

德国、日本、中国香港等

全球八个国家和地区推出

这些市场均在不同程度出现了人口老龄化现象。富达运用四个关键指标（收入替代率、储蓄里程碑、年储蓄率、可能的可持续提款率）作为简便易行的“经验法则”，来指导退休计划和如何进行长期储蓄。

根据这套退休储蓄指南，你在退休前需要存够相当于当时年薪9倍的储蓄用于养老。这就意味着，如果从25岁开始储蓄，则要拨出年收入的19%用于养老，一直存到62岁的理想退休年龄，就可以达到存够9倍退休时年收入的目标。在不同年龄段也有一些进度参数供你参考，比如在30岁的时候建议存够相当于当时年薪1倍的储蓄用于养老；到40岁存够4倍；50岁时则要存够6倍。

值得欣喜的是，富达国际与支付宝理财平台连续三年联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，年轻一代为养老做准备的比例逐年攀升，在过去的2020年有超过一半的年轻人已经开始为未来养老做打算了。既然提供了方法和方向，就要付诸行动。即使有时可能觉得"延迟退休"的话题让人焦虑，或者眼前的财务需求看上去更重要，但要相信坚持的力量，积少成多，聚沙成塔，从容养老，从现在开始。

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